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风险控制

贷款买房须知:贷款买房的人,你知道你有多危险吗?

编辑:admin |   时间:2017-09-14 11:50 |    浏览:次 |    来源:咸宁贷款网

贷款买房的人,你知道你有多危险吗?

大家都知道买房要交首付,那你知道首付贷是什么东西吗?这个被饱受争议的首付贷款到底有啥危险?

啥是首付贷?

所谓“首付贷”是指在购房者首付款不足的情况下,由地产中介、开发商、或者其他第三方金融平台,为其提供的用于解决首付资金的贷款,以便让购房者快速入市。

举个栗子,买一套100万的房子,原本要交30万的首付,剩下70万欠银行的贷款,慢慢还但是凑不够30万怎么办?那就是首付贷就能借给你钱给凑够首付,当然最后需要支付利息。这种贷款一般都属于P2P贷款列项,也就是说你向这些金融公司申请了首付贷,这些机构再寻找投资人投标三方获益,双方收益,一方付利息。

贷款买房须知:贷款买房的人,你知道你有多危险吗?

首付贷有多大风险

1、借款人的巨大风险和压力

首付贷的类型分为信用贷和抵押贷,欺限为半年到三年不等,可贷款额度一般为总房价的15%~20%,贷款利息则根据期限长短不同而不等。一般半年期利息为6%左右,12个月为8%~10%,2年期为10%~12%,三年期为13%左右。如此计算,首付贷的贷款成本大约在年化20%左右,因此,首付贷也有“首付高利贷”的说法。

因此,首付贷给借款人产生了巨大的压力,借款人每月除了要还P2P网贷平台的贷款以外,还需要偿还银行按揭房贷,面临巨大的双重压力,房产又很难短期之内转手变现。同时,选择首付贷的人一般情况下,不具备太强的偿还能力,周期短、利率高的首付贷,也加剧了借款人还款的风险。

2、对房地产市场的影响

一般来说,买房首付是不可以贷款的,普通的房贷都要先付房款的30%,剩下的才能从银行贷款,之所以要划定30%这条线,一方面是控制风险,首付一定程度上保证了一个人的支付能力,另一方面,对于一般人来说,一笔首付可能要攒上个好几年,首付的存在可以控制购房的热度。但是,首付贷一出现,这个规则就被打破了,首付贷这一产品甚至可以让许多购房者零首付就可以买房。在这种情况下,首付贷将会对房地产市场产生巨大的影响。

3、对银行影响

市场上的首付贷多是一些,非银行类金融机构,或者P2P网贷平台推出的产品,但这些机构贷款的个人信息,很难及时录入央行征信系统,这让银行很难了解,贷款买房人的真实负债情况,无法准确判断借款人是否具备还款能力,也就不会影响银行的房贷判断。

贷款买房须知:贷款买房的人,你知道你有多危险吗?

银行之后如果再次贷款给这个赖账的购房者,欠款就不一定能够追回来,造成风险隐藏,这种按揭贷款用户的增多,势必让银行贷款质量下降,贷款违约率提升,大量不具备偿还能力的购房者涌入购房市场,银行设计的风险防御机制被破坏了,如果房价下跌,原本100万的房子只值80万,而且未来还有不断下跌的趋势,这个时候与其继续还贷,然后发现房子越来越不值钱,失去了首付限制之后,更多人会选择放弃还贷,让银行收回房子。

但是对于银行需要的是现金,房子对它来说并没有什么用途,这就是形成了银行的坏账,甚至导致区域性系统性金融风险。

4、对P2P的影响

按照监管要求,传统银行不能发放首付贷款,但就个人贷款和小微贷款来说,现在法律上没有此类禁令。目前很多的创新来自于首付贷产品与P2P平台的结合,资金多来源于个人投资者,也就是通常所说的民间资金,贷款资金流向是从P2P平台流出,在这个食物链上,最后受灾的不是中介,而是P2P平台。

在现在火爆的房地产市场,首付贷无疑是从购房者本人的压力考虑,还是从长远的金融市场和房地产市场来看,首付贷都仍然是一个风险很大的存在。

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