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政策性银行贷款需要哪些条件和材料,政策性银行贷款流程是什么

编辑:admin |   时间:2017-09-20 23:09 |    浏览:次 |    来源:咸宁贷款网

本文小编将为大家介绍关于政策性银行贷款的条件、所需材料、流程以及利率的相关内容。政策性银行贷款由各政策性银行在人民银行确定的年度贷款总规模内,根据申请贷款的项目或企业情况按照相关规定自主审核,确定贷与不贷。效益也是政策性银行贷款需要考虑的要素之一。

政策性银行贷款条件

一、扩大资金来源。

扩大资金来源,首先要巩固现有的筹资渠道。也就是说,要继续做好金融债券的筹资工作。从目前情况看,国家财政比较困难,在相当长的时间内,政策性银行仍需依靠发行债券筹集资金。因此,必须着力解决目前金融债券筹措中存在的不足,增加债券流动性,降低筹资成本,形成滚动式的发行机制。

其次,逐步利用邮政储蓄和社会保障基金作为政策性银行稳定的、制度化的资金来源。随着中国邮政储蓄的蓬勃发展和多种社会保障基金的建立,越来越多的资金流向邮政部门和社会保障机构,这些机构除了将一部分资金用于自身经营外,还有大量资金长期沉淀下来。在政策性银行不可能从金融市场或国家财政上得到完全充足的资金情况下,应考虑建立妥善的制度,将这些资金作为政策性银行的主要资金来源。

二、控制贷款风险产生。

从经济发展的需求和政府职能看,需要政策性银行参与投资的范围主要包括:市场机制失效的投资领域;投资规模大、建设周期长、风险高但有利于国家产业结构和贸易结构优化的领域。在这些领域中,既有收益不好或亏损项目,也有收益较高的项目。所以,对政策性贷款的理解,不能简单地概括为仅是低盈利或亏损项目的贷款,认为政策性银行只能承担收益低甚至还欺没有保证的项目贷款,从而一味地将一些长期亏损的项目推给政策性银行。政策性银行是政府银行,必须依照国家政策进行资金投放,但它同时也是金融企业,其贷款作为银行贷款,可以低息甚至无息,但决不可以放而不收,否则,贷款将成为财政拨款而失去银行特征。

对于那些严重亏损,根本没有还欺能力的政策性项目,应由财政投资而不应划给政策性银行承担。如果把所有政策性亏损项目垒划给政策性银行,等于把财政上的矛盾转移到政策性银行上,不仅将使其难以维持下去,也不利于政府利用金融信用手段调控经济。因此,对于在政策范围内的贷款项目,政策性银行必须自主进行严格的贷前调查和评估论证。坚持择优扶植,选择效益好、盈利或微利、有还欺能力的项目,或者虽然亏损,但有国家财政贴息或能在政策性银行自身盈利可填补平衡范围内的项目,如果达不到评审条件,应不予贷款,决不能因其是政策范围内项目而可以选择。这样,才能使其维持“保本经营” 的原则。

三、建立贷款风险防范机制。

政策性银行切不可将自己等同于行政机构,只注重资金的投放,忽视具体的经营管理。政策性银行要办成真正的银行,必须借鉴国外成功的经验,借鉴商业银行管理制度,实行贷款风险管理,树立正确的贷款风险观。在承担必要的贷款风险的同时对之进行积扳和全面的风险管理,尽量减少贷款损失。完善贷款“三查”和审贷分离制度,健全贷款经营责任制和内部稽棱制度,将责权利相结合,督促信贷人员严格按规章制度办事。防止将自身的经营管理不善归因于执行国家经济政策。

四、制订和完善政策性金融法规,堵塞制度漏洞。

政策性银行成立几年来,国家有关的金融法规还未跟上,使得政策性银行业务操作无所适从,政策性贷款业务与商业性贷款业务的彻底分离、银行的资金供应和筹措渠道、运转环境等都没有明确的法律保障。因此,必须重视制订和尽早出台有关法规,发挥法律的规范、约束保护作用,使国家运用政策性贷款,企业使用政策性贷款,银行管理贷款都有法可依。

政策性银行贷款所需材料

1、贷款申请书;

2、项目投资计划、贷款使用计划以及偿还计划,项目可行性研究报告;

3、申请人和担保人的营业执照复印件、担保意向书;

4、申请人和担保人近四年的财务报表和审计报告;

5、银行要求的其他文件。

政策性银行贷款需要哪些条件和材料,政策性银行贷款流程是什么

政策性银行贷款流程

(1)对贷款项目的总体论证。贷款项目在申请贷款之前已经过相关部门的论证和立项审查,所以贷款银行应侧重于论证贷款项目与本行资金可贷能力是否相适应,以及对项目本身在技术条件、经济条件、政策条件及组织条件等方面的可行性和必要性进行论证。

(2)贷款项目的效益评估。这一环节直接关系到贷款经济效益高低和能否保证收回,是事前控制风险的重要步骤。因此,承贷贷款项目必须进行周密的投资成本和预期效益的比较分析和评估鉴定,以确定贷款项目具有较高的经济效益和社会效益; 同时,银行必须对申请贷款的项目进行比较分析、分类排队。对那些投资少、见效快、效益明显的项目优先考虑,保证供给;而对效益相对较差的项目推后考虑,以促使效益较高的项目顺利进行。

(3)贷款项目的审查。在贷款项目的审查阶段,银行以债权人身份开展工作,这是区别于一般项目管理的。一是对贷款对象的经营能力(项目承建能力)及必备条件进行审查和落实,以保证贷款能够有效利用,实现预期的经济效益和社会效益;二是从承贷行方面讲,通过贷款项目审查,落实贷款使用条件,以确保贷款本息能按期收回。贷款项目审查的关键之处在于:经过项目的论证和评估,项目本身已经完善,重点在于项目的落实, 即项目能否按预期计划建成投产。这需要贷款项目的建设方或营运方有娴熟的资金使用技巧。否则,贷款项目不能按期投入建设,银行贷款本身将面临不能收回的风险。在贷款项目的审查阶段,主要应审查领导的群体素质、贷款资金的运用能力、项目工程和配套设施,以及申请贷款所应具备的政策条件及其他配套条件等。

(4)贷款项目的建设监督。在贷款发放以后,贷款银行必须组织相关人员,及时对贷款进行跟踪检查,监督贷款按规定用途和合同计划进度合理使用。贷款项目监督的直接对象是贷款资金使用的全过程,内容包括技术监督、财务监督和效益监督3个方面。贷款银行主要进行财务监督,审查企业是否按贷款合同的要求使用贷款以及企业是否遵守了贷款合同中的一些限制性条款。

(5)贷款项目的验收。项目验收是指银行随着工程进度进行工程每一环节、每一部分的质量检验和验收,发现问题,及时解决,银行的贷款项目负责人在有关专业人员的协助下,对项目工程严格验收,确保工程进度合理、质量合格,为确保按期收回贷款打下物质基础。

(6)贷款项目的归档。每一笔贷款项目的操作都蕴积着大量的经验和教训。贷款银行必须对每一笔贷款项目在结束后及时作出总结报告,详细报告项目运行的全过程,以及在贷款项目中出现的问题和解决方法。同时,项目的归档管理可以为无法按期收回贷款的项目进行的管理提供详实的备查资料,以分析贷款风险并采取措施降低贷款损失,预防同类风险的再度发生。

政策性银行贷款利率

一般来说,政策性银行贷款利率较低、期限较长,有特定的服务对象,其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如,国家开发银行服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域,包括西部大开发、振兴东北老工业基地等,这些领域的贷款量占其总量的91%。进出口银行则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持对外承包工程和境外投资项目。中国农业发展银行则主要承担国家政策性农村金融业务,代理财政性支农资金拨付,专司粮棉油收购、调销、储备贷款业务等。


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