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投资理财

收入10万的家庭,赚钱之前先赚它

编辑:admin |   时间:2017-09-14 14:44 |    浏览:次 |    来源:咸宁贷款网

今晚在黄浦江边跑步,回来很晚。

收入10万的家庭,赚钱之前先赚它

走在路上,夜色如墨,突然想起某次白银群的言语交锋:

一个群友转发了轻松筹(互助)的求助链接,一个40多岁的大汉在工地打工不幸受伤,需要20万治疗费,看了他的情况:没有医保,也没有各种商业保险,是全家的经济支柱。

看到后,同情和无奈交集,无奈的是这股子的浑然不知。

群里旁观的粉丝也看不下去:工作危险还是家里的经济来源,连医保都没有,太任性。

还好,总有人理智。

财富的分配总是金字塔结构,不同的人群,对保险的理解不一。

顶部的高净值人群,一年十几万的保费开支,很普遍。

比如我一个读者,给自己的老公、孩子配置了海外的医疗险,香港的分红险,一年二十多万的保费。

对他们而言,保险,并不止是保障作用,更多的是一种资产保值和财富分隔。

保险法规定,保险不能作为资产抵债,不冻结不分割,属于私有财产,可以当作资产保全工具。

金字塔大多数的广大人群,比如年收入10万以下的家庭,家庭支柱大多压力大、加班多,生活里各种鸡毛碎皮,意外风险更高。

比如一朋友就说他们公司一个程序猿,最近体检出了脂肪肝,发病率逐渐年轻化。

对于他们,保险的作用就是保障——转移风险,哪怕不幸被意外或者疾病击倒,还能有保额赔付,维持一个有质量的生活。

低收入的人群,往往对保险的误区更多:

保险是有钱人的事,穷人买不起,该来的风险来就是了。

其实,贫穷是最大的悲哀,让你造成认知上的匮乏,这种思维反而会加剧现状,浑然而不自知。

敲黑板:收入低的人才最是最需要保障保险的人,转移风险。

因为生命脆弱。

那么,收入较低,如何做到最高杠杆的保障?

将收入细化,具体说说家庭年入10万,怎么保障顶梁柱。

家庭年入10万,平均月收入在8000左右,扣除房贷、车贷及赡养老人的费用,基本没多少储蓄。

不过度追求华丽,适度取舍,买到最划算的保障才没毛病。

这位不仅是精神支柱,更是经济支柱。万一不幸发生意外,孤儿寡母,车贷房贷,双方父母赡养,还怎么继续?

我给出的保单配置是:

定期寿险+意外险+医疗险+短期重疾险+长期消费型重疾险。

选择定期寿险,注意优选身故并包含全残责任。

保费低廉,保额高,保障的杠杆高于重疾险。一般保障到60岁即可,等到家长达到60岁,房贷基本结清。

意外险,一年几百块,购买时需要保障责任范围,范围越宽越好,比如是否保伤残(1到10级),而不是仅保身故和全残,伤残是否按等级比例赔付等。

最近很火的百万医疗险,用来冲抵大病带来的经济风险。

比如尊享e生,1万的免赔额,300万的保额,治疗重疾,绰绰有余。

当然也有缺陷,不同于重疾险,医疗险一般事后赔付,前期费用仍需自己垫付,贵在保费便宜。

重疾险,主要是针对保监会规定的25种重大疾病,包括但不限于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等病症。

长期重疾险的费用高于一年期重疾险,因为是份长期合同,兼顾风险更高,定价高无非议。

不过,幸运的是,去年保险公司争着卖万能险,然后拿着这些保费去A股兴风作浪(举牌),比如宝能系举牌万科,前海人寿举牌格力,被董小姐公开抗议“野蛮人”。

后面,保监会禁止万能险销售,并且强制保险公司提高健康险销售的比例,保险公司无奈放弃了万能险这块肥肉,火拼在健康险领域。

这块的价格战开打到现在,爆发出一票网红重疾险,比如常青树、乐安康、健康有约这些终身型的,到健康一生、健康之享、康惠保等。

而那些坑货,比如某安去年到现在,基本所有的代理人都在狂推的一款产品,比如:平安福,要不要退保,好紧张

就在这种逐渐缩小的信息不对称里,败下阵来。

总结一下:经济相对拮据的家庭,更要选择消费型保险,纯保障功能。

远离返还型、理财型、年金型保险,保智商。

剩余的资金用来理财,才是此刻最好的选择。

讲真,在赚钱之前,先赚得一份足额的保障。


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